Можно ли накопить на квартиру при медианных располагаемых и общих доходах семей по данным ЦБ РФ

Тема: Доступность жилья и накопления семей · Накопления на квартиру при медианных доходах по данным ЦБ РФ

Кратко

Автор сравнивает медианный общий и медианный располагаемый доход по опросам инФОМ, проведённым по заказу ЦБ РФ: 22,0 и 16,5 тыс. руб. на человека в 2022 г., 27,9 и 20,9 тыс. руб. в 2024 г. Копить на квартиру можно только из МРД, который на 25% ниже МОД за счёт НДФЛ и страховых взносов. По расчётам, при откладывании 20% МРД срок накопления на квартиру составляет примерно от 20,5 до 34,2 лет, а уровень жизни семьи остаётся в диапазоне 89,6–108,2% общего прожиточного минимума.

Главное

  • Накопления на квартиру делаются из медианного располагаемого дохода (МРД) — свободного остатка после НДФЛ и страховых взносов.
  • Разница между МОД и МРД составляет 25,0% (НДФЛ, страховые взносы в ФОМС, ПФ, СФР).
  • По опросам инФОМ для ЦБ РФ МОД равнялся 22,0 тыс. руб. в 2022 г. и 27,9 тыс. руб. в 2024 г., МРД — 16,5 и 20,9 тыс. руб. на человека.
  • МОД ближе к реальным доходам семей, чем медианные значения Росстата, рассчитанные по другой методологии.
  • При откладывании 20% МРД срок накопления на квартиру по годам составляет от ~20,5 лет (семья 5 чел.) до ~34,2 лет (2019 г.) и 35,3–36,5 лет в 2024–2025 гг.
  • Доля МРД за вычетом 20% в общем прожиточном минимуме колеблется в пределах 89,6–108,2% (2019–2024 гг.).
  • Для многодетной семьи даже при доходе 20,78 тыс. руб. на человека жизнь будет на грани общего прожиточного минимума 18,94 тыс. руб. в течение 4,9 лет.

Располагаемый доход это главным образом после вычета подоходного налога, страховых взносов остаток, которым можно распоряжаться по своему усмотрению. Таким образом, если по данным опросов инФОМ по заказу ЦБ РФ медианный общий доход (МОД) за 2022 г. и 2024 г. составил 22,0 и 27,9 тыс. руб. , то медианный располагаемый доход (МРД) 16,5 и 20,9 тыс. руб. / 1 чел . Разница между ними -  25,0 %  и есть вышеупомянутые НДФЛ, страховые взносы (ФОМС, ПФ, СФР), следовательно,  накопления на квартиру делаются из МРД как свободного остатка. Ближе к реальным общим доходам семей именно показатели МОД, а не значительно превышающие их медианные значения Росстата, рассчитываемые по другой методологии.

Ранее на конкретном  примере  показал, что без учёта инфляции, исходя из условий 2026 г. для многодетной семьи (2 родителя и 3 детей) даже при наилучшем доходе 20,78 тыс. руб. на 1 члена от зарплаты одного родителя 103,90 тыс. руб. (если такая же величина другого идёт на накопление покупки квартиры за  6,14 млн. руб. ) жизнь будет на грани общего прожиточного месячного минимума 18,94 тыс. руб. в течении 4,9 лет .

А из приближенных к реальности показателей МРД ЦБ РФ, тем более, накопление на квартиру станет затруднительным или невозможным для семьи с любым количеством детей у двух родителей. Для этого потребуется и больше лет, и подушевой доход семьи однозначно окажется ниже общего прожиточного минимума если половину его всей суммы также откладывать. А если откладывать 20 % МРД, то выйдет ненамного лучший жизненный уровень семей, который составит 89,6 - 108,2 % общего прожиточного минимума (ОПМ):

Медианное значение среднедушевого располагаемого дохода по данным обследований домашних хозяйств ЦБ РФ.

Фрагменты

Располагаемый доход — это главным образом остаток после вычета подоходного налога и страховых взносов, которым можно распоряжаться по своему усмотрению.

Накопления на квартиру делаются именно из МРД как свободного остатка, а не из общего дохода семьи.

Разницу между медианным общим и медианным располагаемым доходом в 25,0% составляют НДФЛ и страховые взносы (ФОМС, ПФ, СФР).

Ближе к реальным общим доходам семей показатели МОД по опросам инФОМ, а не значительно превышающие их медианные значения Росстата, рассчитанные по другой методологии.

Расчёт ведётся от медианного располагаемого дохода: из МРД вычитается 20%, полученная сумма сопоставляется с общим прожиточным минимумом и стоимостью квартиры, а срок накопления оценивается как частное от стоимости квартиры и годового объёма отложений.

При откладывании 20% МРД жизненный уровень семьи составляет 89,6–108,2% общего прожиточного минимума, то есть ненамного выше или даже ниже него.

По таблице стоимость квартиры растёт с ~3,0 млн руб. в 2019 г. до ~6,0 млн руб. в 2025 г., а МРД (до -20%) — с 12,2 до 23,6 тыс. руб.

Для многодетной семьи (2 родителя и 3 детей) при лучшем доходе 20,78 тыс. руб. на человека жизнь будет на грани общего прожиточного минимума 18,94 тыс. руб. в течение 4,9 лет.

Из приближенных к реальности показателей МРД ЦБ РФ накопление на квартиру становится затруднительным или невозможным для семьи с любым количеством детей у двух родителей.

Вопросы и ответы

Чем медианный общий доход отличается от медианного располагаемого дохода?
МРД — это остаток после вычета НДФЛ и страховых взносов (ФОМС, ПФ, СФР), которым можно распоряжаться по своему усмотрению; разница между МОД и МРД составляет 25,0%. По данным опросов МОД был 22,0 тыс. руб. в 2022 г. и 27,9 тыс. руб. в 2024 г., МРД — 16,5 и 20,9 тыс. руб. на человека.
Сколько лет нужно откладывать 20% МРД на квартиру?
По приведённой таблице срок накопления при откладывании 20% МРД составляет от 20,5 лет (семья из 5 человек, 2019 г.) до 34,2 лет, а в 2024–2025 гг. — 36,5 и 35,3 года для семьи из 3 человек.
Какой уровень жизни остаётся у семьи при откладывании 20% МРД?
Доля МРД за вычетом 20% в общем прожиточном минимуме составляет 89,6–108,2% по годам таблицы: от 89,6% в 2019 г. до 108,2% в 2024 г. и 106,5% в 2025 г.

Комментарии

  1. По данным опросов в России жить невозможно. А в реальности большинство выплачивает ипотеку за пять лет. Верить тому, что скажут люди - себя не уважать

  2. Но ипотечная задолженность уже превысила объём выполненных работ всей строительной сферы РФ (трлн. руб., ЦБ РФ, Росстат): 2015 г.-56,8 % (3,98/7,01), 2020 г.-95,9 % (9,29/9,69), 2021 г.-106,5 % (11,77/11,05), 2022 г.-105,3 % (13,85/13,15), 2023 г.-118,2 % (18,02/15,24), 2024 г.-114,4 % (19,20/16,78), 2025 г.-110,7 % (20,84/18,82).

  3. И что? Большинство ее выплачивает. Просто в России непонятно, для кого строят, девелоперы не могут остановиться, а некоторые хватают не по одной квартире, и не тянут.

  4. Мне пофиг на ваши рассчеты, потому что мне от родителей достались 2,25 квартиры + сбережения. И у жены ещё примерно столько же. Родители растили меня начиная с момента развала СССР, в условиях развала всего и вся, и ничего, накопили как-то, будучи обычными рядовыми тружениками. Даже без кредитов обошлись. А эти ваши все кококо - это всё разговоры в пользу бедных, как обычно.

  5. Зачем вообще комментируете в полухамском тоне? В своем блоге напишите честнее и правдивее и дело с концом.

  6. А у моих родителей детей трое а квартир одна (правда не гостинка в воркуте)

  7. Показатель медианного располагаемого дохода даёт более честную стартовую точку, чем общий доход: разница в 25% между 27,9 и 20,9 тыс. руб. наглядно показывает, что налоги и обязательные платежи съедают заметную часть семейного бюджета ещё до любых накоплений. Отдельно ценно, что расчёт с нормой сбережения 20% привязан к прожиточному минимуму - 89,6-108,2% ОПМ. Это сразу видно: даже формально реалистичный сценарий накопления оставляет семью в зоне, близкой к границе бедности, а не просто удлиняет срок покупки. За такую привязку расчёта к уровню жизни автору спасибо, в обсуждениях доступности жилья этого часто не хватает

  8. Страховые взносы это платежи с начисленной зарплаты работников в ПФ, ФОМС, доход который на руки не получают, но затем выплачивают пенсиями и расходуют проводимым лечением ОМС.

  9. 21 год жить на 90% прожиточного минимума ради квартиры - это какой-то экстремальный роуглайк, где смерть - это не проигрыш, а финал 💀

  10. Судя по показателям официальной статистики, материальное положение семей сейчас такое.